Kā latviešiem pareizi izvēlēties kredīta formu, iesaka eksperts (+VIDEO)

"Izvēle starp fiksēto un mainīgo procentu likmi nosaka to, cik prognozējams un stabils būs ikmēneša maksājums visa kredīta periodā. Ja nav skaidrs, kā darbojas katrs risinājums, pastāv risks saskarties ar neplānotiem maksājumu pieaugumiem vai arī zaudēt iespēju izmantot labvēlīgas procentu likmju izmaiņas tirgū, " skaidro banku eksperts Artis Zeiļa.

Jāizvērtē sava finansiālā situācija un vēlme uzņemties risku

Hipotekāro kredītu iespējams noformēt ar mainīgo vai fiksēto procentu likmi, katrai iespējai ir gan savas priekšrocības, gan riski. Mainīgā likme sastāv no bankas noteiktās pievienotās likmes un Euribor, kura vērtība tiek regulāri pārskatīta ik pēc 3, 6 vai 12 mēnešiem. Tas nozīmē, ja klients izvēlās 6 mēnešu periodu, tad visu šo pusgadu ir piemērota viena procentu likme, un pēc tam tā mainās atkarībā no Euribor jaunās likmes.

Mainīgā likme dod iespēju gūt labumu no tirgus likmju krituma, jo maksājums samazinās līdz ar Euribor vērtību. Taču pastāv risks, ka Euribor kāpuma laikā kredīta maksājumi pieaugs un palielinās finansiālo slogu. Izvēloties mainīgo likmi, jānovērtē sava gatavība uzņemties šo risku un segt iespējamos izmaksu kāpumus.

Savukārt fiksētā procentu likme nodrošina stabilu un nemainīgu ikmēneša maksājumu noteiktā termiņā - visbiežāk 2 un 5 gadu garumā. Tas pasargā klientu no straujām tirgus svārstībām un ļauj drošāk plānot budžetu, tomēr šāda likme sākotnēji ir augstāka nekā mainīgā. Kad Euribor samazinās, fiksētās likmes klienti nevar izmantot zemāku maksājumu priekšrocību līdz līguma termiņa beigām. Ja likmes veidu vēlas mainīt ātrāk, jārēķinās, ka var nākties segt likmes laušanas izdevumus.

"Fiksēto likmi parasti izvēlas tad, ja vēlas izvairīties no būtiskām maksājumu svārstībām. Tomēr nav iespējams precīzi paredzēt, kurš risinājums ilgtermiņā būs izdevīgāks, jo procentu likmju dinamika ir mainīga. Jāpatur prātā, ka tik straujas Euribor svārstības kā pirms pāris gadiem ir izņēmums, nevis norma, " komentē Artis Zeiļa.

Kā izvēlēties mainīgās likmes Euribor kāpuma vai krituma laikā?

Eksperts aicina, izvēloties starp fiksēto un mainīgo procentu likmi, ņemt vērā Euribor procentu likmi tirgū, savu finanšu stabilitāti un iespējas, kā arī ilgtermiņa plānus, piemēram, ģimenes pieaugumu, ienākumus vai darba vietas maiņu, pārcelšanos vai īpašuma pārdošanu, kas var ietekmēt kredītsaistību izpildi.

Ja Euribor pieaug, ieteicams izvēlēties garāku periodu mainīgajai likmei, piemēram, 12 mēnešus. Tas nozīmē, ka kredīta maksājums saglabāsies nemainīgs ilgāk, pat, ja tirgū procentu likmes sāks pieaugt. Šādā veidā ir iespējams atlikt brīdi, kad maksājums kļūst lielāks, un sagatavoties finansiālajām izmaiņām.

Ja Euribor krītas, izdevīgāk izvēlēties biežāku likmes pārskatīšanu, piemēram, ik pēc 3 mēnešiem. Tas ļauj kredītņēmējam ātrāk izmantot tirgus samazinājuma priekšrocības un veikt mazākus ikmēneša maksājumus jau tuvākajā laikā. Īsāks periods dod iespēju elastīgāk reaģēt uz procentu kritumu un ietaupīt ilgtermiņā.

Likmes plānu iespējams pielāgot arī pēc līguma noslēgšanas

Visdrošāk mainīt starpbanku likmes veidu vai periodu ir brīdī, kad tuvojas izvēlētā termiņa beigas, kā arī tad, ja Euribor būtiski maina virzienu vai ja finansiālā situācija un ilgtermiņa plāni prasa lielāku stabilitāti, vai, tieši otrādi, rada iespēju uzņemties risku.

Slēdzot hipotekārā kredīta līgumu, jāizvēlas likmes veids, bet šo izvēli vēlāk var mainīt. Bankas paredz iespēju vēlāk pāriet uz citu likmes veidu, ievērojot līguma noteikumus. Turklāt izmaiņas iespējamas ne vien starp fiksēto un mainīgo likmi, bet arī attiecībā uz mainīgās likmes pārskatīšanas termiņiem.

Pirms mainīt likmes veidu vai periodu, noteikti vajag konsultēties ar banku, jo pārejot no garāka uz īsāku periodu laikā, kad aktuālā Euribor likme ir zemāka, klientam var nākties segt procentu starpību līdz maiņas brīdim.